金融产业化和互联网金融有什么密切联系

2015年的互联网金（jīn）融完全可以用（yòng）“疯长”一词来（lái）形容，各式各样的（de）互联（lián）网金融平台涌现、各种类型的互（hù）联网（wǎng）金融概念（niàn）开花，传（chuán）统金融被逼退到（dào）了（le）角落里。降（jiàng）低了（le）的参与门槛、围绕着人们（men）生活的（de）每一个环节产生的互（hù）联网金融产品让许许多多（duō）无法参与金融行业的人得到（dào）了机（jī）会。以（yǐ）互联网（wǎng）金融为标志，移动互联网（wǎng）时代的（de）发（fā）展进入到了顶峰期（qī）。

正如互联网金融的低（dī）门槛（kǎn）让尽（jìn）可能多（duō）的人（rén）参与其中一样，以流量为主导（dǎo）的互联网模式同样进入到了最高（gāo）峰。仅仅只是依靠（kào）流（liú）量的红利来延续自身的发展（zhǎn），缺少了（le）对金（jīn）融行（háng）业的深度（dù）改造，所谓（wèi）的互联网金融其实依然是一个（gè）流（liú）量的买（mǎi）卖。正所谓成（chéng）也流量，败也流（liú）量（liàng）。互联网金融因流（liú）量红利而迅速崛起，同样因流（liú）量见顶而走向困境。

虽然流量的见顶不是最终导致互联网金（jīn）融败局（jú）的（de）关键，但是，一味地以（yǐ）收割流量为主要的商业（yè）模式，忽略了（le）对金融行业本身的深（shēn）度改（gǎi）造（zào），说到底，流量依然是互联网金融赖以生（shēng）存的生命线。正是因为（wéi）如（rú）此，随（suí）着存量（liàng）用户的日渐成（chéng）熟以及（jí）整个行业流量的见顶，互联网金融（róng）开始面临困境。

政（zhèng）策监管（guǎn）则是最终扼（è）住了互联网金融发展（zhǎn）的咽喉，终（zhōng）结了它野蛮（mán）生（shēng）长的状（zhuàng）态。的确，一味地（dì）以流量（liàng）为救命稻草（cǎo），缺少了对金融行业的深度改造，所谓的互联网金融只能（néng）是一个流量的买卖（mài），并且（qiě）距离它的本质越来越远。只有真（zhēn）正将发展的（de）重（chóng）点从流量的获（huò）取和收割转（zhuǎn）移到金（jīn）融行业本身，互联网金融才不是（shì）一种互（hù）联网物（wù）种，而（ér）是（shì）一种金（jīn）融物种。

回归（guī）金（jīn）融，互联网金（jīn）融的退潮是必（bì）然

如（rú）果我们（men）给互（hù）联网金融一（yī）个定位的话，它只能算是一个互联（lián）网物种。撮合和中介是互联（lián）网金（jīn）融的主（zhǔ）要盈（yíng）利模式（shì），为了获得足够多的（de）收益，互联网金（jīn）融平台必须尽（jìn）可能多地达成交易。然而，如果仅仅只（zhī）是为了（le）达成交易，互（hù）联网（wǎng）金融平台必然要（yào）降（jiàng）低门槛，让很多原（yuán）本并（bìng）不是特别优质的资产进来，最终互（hù）联网金融平台变（biàn）成了一个（gè）劣质资（zī）产的集散地。

尽管互联网金融的（de）融（róng）资效率（lǜ）得到了（le）提升，但是，这种提（tí）升是以降低风控门（mén）槛（kǎn）的方式来实现的。想要让互联网金融的发展真正步入正轨，不能一味（wèi）地将达成（chéng）交易（yì）看（kàn）成是终极目标（biāo），回归金融本身才是正道所（suǒ）在。在这个大背景下，互（hù）联网金融（róng）退潮成（chéng）为一种（zhǒng）必然和趋势。

靠流量（liàng）和资本输血的生存方式面临（lín）困（kùn）境，互联网金（jīn）融需要（yào）改变。尽管互联（lián）网金融的类型有很多种，但是，他们的（de）生存（cún）方式几乎都是以流量和（hé）资本输血的方式来维（wéi）持和发（fā）展的（de）。一旦流量红利不再，资本退潮，互联网金融（róng）的这种（zhǒng）生存方式便（biàn）开（kāi）始面临困（kùn）境（jìng）。

经过PC时代和移动互联（lián）网时代的（de）洗礼之后，中国的互（hù）联网用（yòng）户（hù）在（zài）达到一个（gè）顶峰之（zhī）后开（kāi）始进（jìn）入到相对较为平（píng）衡的发展状（zhuàng）态里（lǐ）。对于依（yī）靠流量的（de）增长来（lái）发展（zhǎn）的互联（lián）网金（jīn）融（róng）来讲（jiǎng）显然已经（jīng）失去（qù）了（le）内在的增（zēng）长动能，未（wèi）来的发展重点不（bú）再是（shì）以流（liú）量增长为（wéi）动能，而是更（gèng）加关注的是对（duì）现（xiàn）有流量的激（jī）活和转化的能力。

在流量从增长进入到平衡的倒“L”型发展状（zhuàng）态的同时，资本同样开始面临（lín）退潮。同传统意（yì）义上的（de）投资逻辑不同，投资机构（gòu）开始越（yuè）来越多（duō）地（dì）开始关（guān）注（zhù）流量之外的更多因素。对于习惯（guàn）了（le）用（yòng）流量吸引投（tóu）资机构的（de）互（hù）联网金融平台来讲，同样（yàng）正在面临一场全（quán）新的（de）转型。在这（zhè）个背景下，以（yǐ）流量（liàng）和资本（běn）输血为（wéi）主打的互联（lián）网金融需要改变（biàn），才能获（huò）得发展新动能。

改造金融行业上捉（zhuō）襟见肘，互联网（wǎng）金融需要改（gǎi）变。经过以C端为（wéi）主（zhǔ）要目标（biāo）用户的消费互联网时（shí）代（dài）的发展之后，现（xiàn）在的互（hù）联网行业已经进入到了以B端为（wéi）主要目标用户的产业互联（lián）网时代（dài）。说得直接（jiē）一些，对于金融行业来讲（jiǎng），现（xiàn）在（zài）真正需要的（de）不（bú）是（shì）改变C端用（yòng）户，而（ér）是需要改变B端行业（yè）。

然而，互联网金（jīn）融并不能够真（zhēn）正改变金融行业，它只能提升金融后端的交易（yì）效率。对于当下的（de）金（jīn）融行业（yè）来讲，其实，互联网金融（róng）的（de）功能和（hé）作（zuò）用（yòng）显然已（yǐ）经变得（dé）捉襟（jīn）见肘。找（zhǎo）到改造金融行业的方式和方法，破（pò）解那些互联网技术（shù）无法破解的痛点和难（nán）题，才是未来（lái）金融行业的发展重点。

在这样一（yī）个时刻，互联网金融的发展模式显然（rán）有些过（guò）时（shí）。告别（bié）互联网和金（jīn）融（róng）两种元素的简单相加，通过新技术来改变金融（róng）行（háng）业本（běn）身（shēn），并且与（yǔ）当下改造B端为主打的（de）产业互联网的发（fā）展大趋势结合（hé）在一起，才是下一个阶段（duàn）的（de）发（fā）展重点。从这个角度来看，互联网金（jīn）融同样需（xū）要进行一场深度的（de）改变。

金融仅是“皇帝的新装”，互联（lián）网金融需要改变。虽（suī）然互（hù）联网金融在说法上有“金融”二字（zì），但（dàn）是，其实很（hěn）多的互（hù）联网（wǎng）金融玩家（jiā）都缺少金融基因，仅仅（jǐn）只是（shì）把互（hù）联网金融（róng）当成是互（hù）联网概（gài）念的一（yī）种。这些人口中的（de）“金（jīn）融”其实是“皇帝（dì）的新装（zhuāng）”，只（zhī）不过是（shì）一（yī）个幌子和概念（niàn）而已。

当互联网的红利退（tuì）却，才是（shì）真（zhēn）正考验（yàn）互联网金融究竟是互（hù）联（lián）网（wǎng）物种还（hái）是金融物种的时刻。为什么这么说呢？因为（wéi）如（rú）果互联网（wǎng）金融（róng）是互联网（wǎng）物种的话，当互联网红（hóng）利退（tuì）却（què），互联网金融便会面（miàn）临困境；如果互联网金融是金融的话，当（dāng）互联网红利（lì）退却，互联网金融受（shòu）到的影响并不会太大。从当下互联网金融正在遭遇到的困（kùn）境和难题来看，它更（gèng）像是一种互联网物种。

从这（zhè）个角度来看，互联网金融同（tóng）样需要一场改变。这场改变的主（zhǔ）要基调和方向就是（shì）要告别互联网，真（zhēn）正（zhèng）回归金融。只有真（zhēn）正回归行业本身，它的发展才不会受到互联网行业外部环境变化影响，真（zhēn）正找到一条以金融行（háng）业自身的发展和进化为主要驱动力的全新发展道路。

正本溯源，金融行业的（de）产业互联网之路

互（hù）联网金融面临的发展（zhǎn）困境（jìng）让（ràng）身处其中的玩家不得不（bú）去寻找（zhǎo）新（xīn）的方（fāng）向和机会，普（pǔ）惠金融、数字金融、智慧金（jīn）融便是在这样一（yī）个大背景下诞（dàn）生的。无论是哪一（yī）个概（gài）念，其实（shí）都（dōu）属（shǔ）于金融行（háng）业产业化的（de）过（guò）程。因（yīn）此，透过这些概念（niàn），我们可以窥（kuī）探到金融（róng）行业（yè）的（de）产业化之（zhī）路。

新技（jì）术是激活金（jīn）融行（háng）业效（xiào）率提升的“催化（huà）剂”。互联网技术仅仅只能在去中间（jiān）化上发挥作用，这种作用的（de）发挥是建（jiàn）立在庞大的B端供给（gěi）和（hé）C端需求（qiú）之上的。当流（liú）量红利（lì）终结，互联网的去中（zhōng）间化的发展模式开始（shǐ）面临越来越多的困境（jìng），当下正在进行的互联网金融（róng）行（háng）业的深（shēn）度洗牌正是这（zhè）种现象（xiàng）的直（zhí）接体现。

在（zài）互联网技术（shù）效用减弱的同时，我们看到的是（shì）一场以大数据、云（yún）计算、人工智能和区块链为代表的新技术时代（dài）的崛起。这为我们破解金融行业当前（qián）的（de）发展（zhǎn）困境提供了新（xīn）的方向。在金融产业化日渐成为（wéi）主流的当下，新技术俨然已（yǐ）经成为再度提（tí）升金融行业效率的“催化剂（jì）”。以（yǐ）平（píng）安（ān）银（yín）行、BAT为代表的金融产业化的主要玩家（jiā）同样（yàng）是（shì）从新技术的角度着手来撕（sī）开一个挣脱互联网金融漩涡的口子（zǐ），从（cóng）而找到（dào）金融产业（yè）化的全新路径。

当金（jīn）融行业产业化开始（shǐ）萌芽，新技术是不（bú）容被（bèi）忽视的（de）“催化剂”。无论是（shì）普惠金融（róng）、数字金融，还是智慧金融，它们都需要新技（jì）术的“催化”才能付诸实现。因此，如果（guǒ）我们需（xū）要（yào）寻（xún）找（zhǎo）金融行业的产业化发展之路的话，新（xīn）技术是一个（gè）不（bú）可被忽视的关（guān）键点。

优化传统功能的同时（shí），挖掘新功能。从表（biǎo）面上（shàng）来（lái）看，互（hù）联网金（jīn）融时代的来临（lín）是开启了金融行（háng）业（yè）发展的新时代，但是（shì），互联网（wǎng）金融（róng）其实让（ràng）金融行业开始（shǐ）脱（tuō）离传统意义（yì）上的（de）功能（néng）和属性。金融行业不再与行（háng）业进行深度的（de）融（róng）合和联系，而是开（kāi）始（shǐ）仅仅只（zhī）是（shì）局限在（zài）金（jīn）融行业本身。

以（yǐ）投资和理财为代表的金融本身的功能开始被无（wú）限（xiàn）放大，最终让金融行业（yè）失去了（le）“营养基”，成为四处（chù）游动（dòng）的（de）“浮萍”。互联网金融之所以出（chū）现问题就是因为金融（róng）产品与金融（róng）项（xiàng）目之间不再一一对（duì）应（yīng），而是变成了投资和理财的手段。当（dāng）金融产业化时代来临，我们需要的是优化金融（róng）行（háng）业（yè）的传统功能，让金融（róng）行业真正回归最初的内涵和本（běn）意，并且传统的功能是经过优（yōu）化之（zhī）后的。

在优化（huà）传统功能（néng）的（de）同时，我们同样（yàng）需（xū）要挖掘金融行业（yè）的新功能（néng）。社交、电商（shāng）、数据等一些新功能需（xū）要在金（jīn）融产业化（huà）的时代被进一步（bù）丰富和（hé）完善（shàn）。只有挖掘了新功能，金融行（háng）业才能找（zhǎo）到新（xīn）大陆，而不仅仅只是把发展困囿在（zài）传统功能的小（xiǎo）圈子（zǐ）里，真正打开一个发展的新（xīn）局面（miàn）。现在以阿里、腾讯和京（jīng）东（dōng）为代（dài）表（biǎo）的（de）金融科技（jì）的玩家，其实（shí）都是在试图（tú）通（tōng）过（guò）挖掘金融新功能，找到新的发展可能性（xìng）。

转变（biàn）金融供（gòng）给模式，让金（jīn）融行业运行更有效。传统的金融供（gòng）给（gěi）模（mó）式（shì）是被动的供给，即金（jīn）融产品和服（fú）务的需求（qiú）方向（xiàng）金融产（chǎn）品和服务的供给方提出的，以银行、投资机构（gòu）、证券为代表的传统金融机构（gòu）几乎都（dōu）是按照这种传统的金融供（gòng）给模式来运转。这种由下而上的金融供给模（mó）式（shì）虽然比较安全（quán），但是，金融（róng）产品和服（fú）务（wù）的（de）覆盖面很小（xiǎo），很（hěn）多需（xū）求方无法享受到金（jīn）融产品和服（fú）务（wù），即使是（shì）一些已经（jīng）享受到的，通常仅仅（jǐn）只是（shì）浅尝辄止（zhǐ）的供给。

互联网（wǎng）金融同样没（méi）有改变这种供（gòng）给模式（shì），当金融产业化时代（dài）来临，我们（men）需要的是转变传统（tǒng）的（de）金融产品的供给模式。通过更加精（jīng）准、更加（jiā）快捷的供给来更（gèng）快、更好地满（mǎn）足用（yòng）户的需求，从而让（ràng）金融行业的运行更有效。这里的“有效”有两个方面的意义：第一（yī），金融行业的运行（háng）更有（yǒu）效（xiào）率（lǜ）；第二（èr），金融行业的供应更有效（xiào）果。

加入以智能科技为代表的元素，其实是为了提升金融行业的运行（háng）效率；而以大数据为代表的科技元素则是为了改变金（jīn）融行（háng）业盲目对（duì）接的现状，提升供给的前瞻性和（hé）供给的精准（zhǔn）度。从这（zhè）个（gè）角度来看（kàn），转（zhuǎn）变金融行业（yè）的供（gòng）给模式同样（yàng）是未（wèi）来（lái）金融产业（yè）产业（yè）化（huà）的重点。

回归金融，告别互联（lián）网金融发展的野蛮方式是未来一（yī）段时间的发展重点。新旧玩家的不断加入、新技术的不断落（luò）地为我们（men）打开了（le）发展的新（xīn）机会，从而开启（qǐ）了（le）金融产业（yè）化发展的大门。找到金融行业的产业化发展之路，才能真正让金融回（huí）归（guī）金融，远离无（wú）关痛（tòng）痒与浮夸狂热。