作为头部城商行之一（yī）的江苏银行，近年来将“智（zhì）慧化（huà）”战略摆（bǎi）在首位，打（dǎ）造了一系（xì）列（liè）创新产品，形成（chéng）客户体验闭环（huán），“智慧（huì）化”在其（qí）高质量成长过程中扮演了重要角（jiǎo）色。

江（jiāng）苏银（yín）行交出（chū）了一份最强成绩单。

4月（yuè）12日晚间（jiān），江苏银行发布业绩报（bào）告（gào），其归母净利润增速超30%，位列（liè）已发布（bù）年（nián）报上市（shì）银行第一（yī）。

江苏银（yín）行优异业绩（jì）的背后，离（lí）不开金（jīn）融科技（jì）的加持（chí）。受益于智慧（huì）风控体系更加成熟，江苏银行不良贷款率不断下降，加上（shàng）“智慧零售”的强势表现，其业（yè）绩在行业中一骑（qí）绝尘。

“智慧化”是江苏（sū）银行绩优的驱动器

江苏银行交出了一份“无（wú）死角”的靓丽年报！

4月（yuè）12日晚间（jiān），江苏银（yín）行（háng）发布（bù）了（le）业绩报（bào）告，2021年江苏银行实现（xiàn）营收637.71亿元，同比增长22.58%；归母净利润为196.94亿元，同比增长（zhǎng）30.72%，这个增速在一众银行中处（chù）于“一枝独秀”的状态。

其（qí）绩优的因素之（zhī）一为资产质量（liàng）改善。年报显示：报告（gào）期末，集团不良贷款比例1.08%，较年初下降0.24个百分点；关注贷款比（bǐ）例1.34%，较年初下降0.02个百（bǎi）分点；此外，拨备覆盖（gài）率（lǜ）也（yě）大幅（fú）提升。

资产质量改（gǎi）善有赖于江苏银行建设的智慧风控体系，该行通过“传统风控（kòng）+大数据”的智慧风（fēng）控（kòng）体系排查化解风险（xiǎn）隐患，对客户风险的（de）洞（dòng）察更加多（duō）维和灵敏。

更加引（yǐn）人注意的是（shì），江苏银行是首（shǒu）家零售AUM破万亿的（de）城商行。江苏银行（háng）董事长在年报（bào）致辞（cí）中表（biǎo）示（shì），今年一季度，全行零售AUM在城商行中率先（xiān）突破1万亿元。零售业（yè）务取得可喜的成绩，同（tóng）样（yàng）也离不开“智慧化”。

江苏（sū）银（yín）行在年报中坦言（yán），深化（huà）全（quán）周期、全渠道、全链路的“智慧零售”建设，进一步扩展为（wéi）客户提供个人金融服（fú）务的范围，有效（xiào）提升服务效能。

上述数据（jù）引起（qǐ）了（le）机构（gòu）关注（zhù），仅4月13日（rì），就有11家券商发布研报。

其中，浙商证券认为，江（jiāng）苏银行利（lì）润（rùn）持续高增，零售战略推进（jìn），不良连（lián）续（xù）双降，预计2022-2024年江苏银行归母（mǔ）净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标价9.20元，对应（yīng）2022年0.81倍PB。现价对应（yīng）2022年PB0.64倍，现（xiàn）价空间26%，买入（rù）评级。

置顶“智慧（huì）化”，数（shù）字（zì）化转（zhuǎn）型成（chéng）效显著

布（bù）莱特（tè）·金在《银行4.0》中如此（cǐ）预言银（yín）行的未来（lái）：“金融服务无（wú）处不在，就是（shì）不在银（yín）行（háng）网点。”

事（shì）实上，布（bù）莱特·金（jīn）的预言已成为现实（shí）。

近年来，新一代信息（xī）技术加速（sù）突破应用，以互联网金融、智（zhì）能金融为代表的（de）新模式正在兴起，包括银行在内的金融机构数字转型成为焦点。

政策春（chūn）风也频（pín）频吹向该领域。

在2019年，人民银行（háng）印发《金融（róng）科技发展（zhǎn）规划（2019-2021年）》，明确（què）了金融科技的发（fā）展方（fāng）向。

在今年年（nián）初（chū），人民银行再次发布《金融科技发展规划（2022-2025年（nián））》，该（gāi）规划明确提出，从战略、组织、管理、目标（biāo）、路径以及考评等方（fāng）面（miàn）将金融数字（zì）化（huà）打造成金融机构的“第（dì）二发展（zhǎn）曲线”。

银（yín）行业已进入科技赋能群（qún）雄逐鹿的创新时代（dài）。

在去年，各家银行大（dà）手笔“下注（zhù）”金融科（kē）技（jì），总投入达2078亿元。

值得（dé）一提的是，就在各大银行跑马圈地的同时，江苏（sū）银（yín）行（háng）作为金融老将未雨绸缪，早在2013年就发力于此。

彼时（shí），江苏银行管理层预判（pàn）商业银行正（zhèng）进入智慧经营时（shí）代，启动“智慧银行”建设，并提（tí）出打造“最具互联网大数据（jù）基因的银行”。

2014年，江苏银行在战略规划中强调“智慧（huì）化（huà）”，在（zài）业内首（shǒu）批推出直销银（yín）行。

2019年（nián），江苏（sū）银行在5年规划中明确了（le）“智慧化、特色（sè）化、国（guó）际化、综合化”的发展战略，“智慧（huì）化”被置于战略首位，强（qiáng）调持续推进“智慧金融（róng）进化（huà）工程”，推动业务数据化（huà）、数据业务化。

值（zhí）得一（yī）提的是，就在同年10月份，新浪金融分别从用户体验、产（chǎn）品（pǐn）功（gōng）能（néng）、性能安全和（hé）创新发展等4大维度、99项细分指标（biāo）对23家直销（xiāo）银（yín）行APP进（jìn）行了全面评测（cè）。其（qí）中，江苏银行的（de）直（zhí）销银行5.0版本获得了4.5分的最高分。

在2020年，江苏银行启（qǐ）动了（le）“智慧（huì）金融进化工程”，并（bìng）在（zài）一年后实现（xiàn）了多点（diǎn）突破。

江（jiāng）苏（sū）银行积（jī）极推进“随e融”“履（lǚ）约宝”“e融支付”“天天理财（cái）”等创新（xīn）产品应用，这些产品都取得了良好的成（chéng）效。

比如，“随e融”作为江苏银行“智进工程”首（shǒu）款产品，在2020年上（shàng）线，该产品以大数据、人工（gōng）智能（néng）为（wéi）基（jī）础，以“最多点三（sān）步，最多填三（sān）项，顾问式服务”助力小微企业获得融资支持，其（qí）通（tōng）过微信（xìn）小程序传（chuán）播，面世不到半年，获客数量（liàng）超过10万（wàn），投放（fàng）贷款（kuǎn）达（dá）数百亿（yì）元，获得“2020年度金融科技产品创新突出贡献奖”。年（nián）报（bào）显示，在（zài）2021年，随e融（róng）“智（zhì）慧金融服务（wù）平台传（chuán）播（bō）案例”获中国金（jīn）融产品（pǐn）传播典范。

2021年，江（jiāng）苏银行（háng）将直销（xiāo）银行APP升级更名为“天天理财”。公开数据显示，“天天理财”管（guǎn）理用户资产超800亿元。2021年，“天天理财”直销银行平台在权（quán）威（wēi）评比中列全国商业银行第（dì）1位。

近年来，预付式消费作为一（yī）种新的消（xiāo）费模（mó）式发展迅（xùn）速，不过也出现了不少的问题，比如退款难。

履约宝是江（jiāng）苏（sū）银行重（chóng）点产品之一（yī），以（yǐ）支（zhī）付为核心（xīn），主要围绕客户缴款、资金监（jiān）管、资金支（zhī）付（fù）、资金清（qīng）算对账等关（guān）键环节，对（duì）资金交易进行监管，广受（shòu）好（hǎo）评。年报显示，江苏银（yín）行“履约宝”新增（zēng）交（jiāo）易额219亿元，在原有电商、购房、驾校、食（shí）堂阳（yáng）光工程（chéng）等场景（jǐng）的基础（chǔ）上，拓展了连（lián）锁类消费、酒（jiǔ）店（diàn）、灵活用工、预付费卡、市民卡等新场景。

金（jīn）融（róng）科技让服务（wù）更有温度

布莱特·金曾在《银行4.0》中表示：银（yín）行业务不再是繁（fán）华街道上的高（gāo）楼和（hé）让你签字的纸，而是（shì）需要你以最（zuì）高的效（xiào）率实时向客户提供服务。

“智慧化”的战略不（bú）仅让江苏（sū）银（yín）行在（zài）一众银（yín）行（háng）中脱颖（yǐng）而出，更（gèng）让（ràng）其服务水平也不断提高。

在线上，江苏银行（háng）运用大（dà）数据、互联网等工（gōng）具开发了各种（zhǒng）应用（yòng）产品，比如H5人（rén）脸活体、通（tōng）用证照、定制凭证等。在（zài）多个金（jīn）融（róng）应用场景落地的背（bèi）景下（xià），客户（hù）无需一一上传身份（fèn）证等（děng）文件，只要（yào）将（jiāng）材料打包（bāo）上（shàng）传系统即（jí）可，充（chōng）分享受到（dào）金（jīn）融（róng）服务的便利性。

同时，江苏银行的（de）“智（zhì）慧网（wǎng）点”转（zhuǎn）型（xíng）也让线下渠道重（chóng）新焕发生机。

以前（qián），客（kè）户购（gòu）买（mǎi）定期（qī）产品后（hòu）没有（yǒu）纸（zhǐ）质回执（zhí）。基于（yú）此，江苏银行推出（chū）新的服务方式，即定期存单回执打印功能，只需读卡（kǎ）输入密码，客户就可（kě）以在同城范（fàn）围内江（jiāng）苏（sū）银行（háng）任意网点的自助回单机（jī）上轻松办（bàn）理。

即使是被（bèi）忽（hū）略的老（lǎo）年（nián）人群体，江苏银行也（yě）打造了以“看得（dé）清楚、听得明白、做（zuò）得简单、用得安心”为（wéi）特色的适老版手机银（yín）行——“融享（xiǎng）幸（xìng）福版”，有针对性地破解老（lǎo）年客户使用（yòng）移动端服务的痛（tòng）点难点。该（gāi）版（bǎn）页面字体更大、功能设置更简单、操作步骤更简化（huà）。一经推出，就得到了老年（nián）群体的追捧。年（nián）报显示，2021年（nián）末已有超30万客户体验使（shǐ）用。

该（gāi）模（mó）式得到了用（yòng）户认可，年报显示，全行共（gòng）有12家网点被江苏省银行业协（xié）会评为（wéi）“江苏银（yín）行（háng）业文明（míng）规范服务适老网点”，江苏银行总行被评为“江苏（sū）银行业文明规范（fàn）适老（lǎo）服务工作最佳组织单位”。

此（cǐ）外，非接（jiē）触银行的服务模式（shì）使（shǐ）得用户（hù）习惯在线上交流，而智能客服能够起（qǐ）到降本增（zēng）效的作（zuò）用。年报显示，江苏银行首创5G空中银行（háng），客服机（jī）器（qì）人准确（què）率达同业（yè）领先水平，RPA机器人处理效率显著提高。

多种（zhǒng）方式齐（qí）头并进（jìn），使得江苏银行服务（wù）效率（lǜ）提高，获得（dé）了客户认可（kě），客户数更是直线增（zēng）长。截至2021年末（mò），该行手（shǒu）机银（yín）行（háng）总（zǒng）客（kè）户（hù）数超1300万户，同比增长（zhǎng）30%，个人手机银行活（huó）跃客户数近（jìn）450万人，居城商行首位。